Страховые общества дореволюционной России

"Отцы — основатели"

История страхового дела, как это часто водится, берет свое начало с идеи, разработанной параллельно несколькими предприимчивыми людьми. Практически одновременно в двух наиболее экономически развитых странах Европы: во Франции и Англии неаполитанский врач Лоренцо Тонти и владелец лондонской портовой кофейни Эдвард Ллойд разработали принципы создания страхового фонда. В 1653 г. первый из них организовал весьма необычную игру, получившую название "тонтина". Суть ее заключалась в следующем. Участники игры делали денежные взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределялся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в семь лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Несмотря на сомнительную моральную сторону подобной игры, именно в ней были впервые на практике опробованы основные принципы страхового дела. С 1650 г. в кофейне Ллойда заключались сделки по страхованию кораблей и грузов, и так как пионеры задают стандарты, его система страхования стала образцом для деятельности подобного рода. В 60-х гг. XVIII в. Запад уже знал более ста видов страхования жизни и имущества.

Первые страховые общества в России

В нашей стране страховое дело берет свое начало от учрежденного в 1827 г. "Российского страхового от огня общества". До его появления защитой рисков в России занимались иностранные страховые компании. Его учредителем стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. Будучи частным акционерным обществом, оно пользовалось мощной государственной поддержкой, так как помимо члена комитета министров Мордвинова председателем совета директоров являлся придворный банкир Л. И. Штиглиц. Благодаря этому обстоятельству, акции общества пользовались ажиотажным спросом. Ему способствовали и немалые льготы в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех был колоссален: дивиденды составили 40-50% годовых, а цена акций взлетела с 57 рублей 14 копеек в 1827 г. до 600 рублей в 1850 г. Общество 1827 г. занималось страхованием лишь каменных строений и поэтому его клиентами были состоятельные граждане, которые желали не только застраховать свое имущество, но и поучаствовать в престижном мероприятии, почувствовать свою принадлежность к высшему обществу.
Успех первого частного страхового общества обеспечил появление последующих. В 1835 г. было учреждено "Второе Российское страховое от огня общество", в 1846 г. — страховое общество "Саламандра". Во всех этих обществах активное участие принимали чиновники, высшие должностные лица государства являлись их учредителями. Интересы "Второго Российского от огня общества, например, лоббировал шеф корпуса жандармов А. Х. Бенкендорф. Оно применяло интересный прием в своей работе: использование почтальонов в качестве страховых агентов. Это давало огромные преимущества, так как все операции общество проводило в провинции. Данная льгота, позволявшая экономить значительные средства, не могла быть использована, разумеется, без наличия соответствующего "административного ресурса". В 1846 году 114 из 194 страховых агентов были почтмейстерами.
Таким образом, в этот период в России сложилась "частно-государственная" монополия на страхование. Перечисленные выше три общества поделили между собой сферы влияния на территории империи и работали на единой системе страховых тарифов.

Второй этап: складывание национального страхового рынка

Новый этап развития страхового дела в России связан с развитием национального страхового рынка, не связанного тесным образом с государственными структурами. Ему способствовала отмена крепостного права и активное развитие капиталистических отношений в пореформенной России. Для этого периода характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское — 1858 г., "Русское" — 1867 г., "Коммерческое" — 1870 г., "Варшавское" — 1870 г., "Северное" — 1871 г., "Якорь" — 1872 г.). Согласно закону, резервы кампаний должны были составлять не менее 40% ежегодных страховых премий. Эти средства страховщики инвестировали в государственные ценные бумаги и недвижимость. Таким образом, что страховые общества способствовали строительству в городах многоквартирных доходных домов и гостиниц. Так, например, московская гостиница "Метрополь" принадлежала Санкт-Петербургскому страховому обществу. Развитие рынка требовало установления общих для всех правил игры и в 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката — первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.

Общества взаимного страхования

Во второй половине XIX в. на рынке страховых услуг появляется новый игрок — общества взаимного страхования. Эти общества представляли собой попытку синтеза русских традиций взаимопомощи и современных методов страхового дела. При наступлении страхового случая ущерб покрывался всеми участниками договора. В 1863 г. было учреждено два таких общества — в Туле и Полтаве; в 1864 г. — пять (в Харькове, Череповце, Ревеле, Риге и в Перми); в 1865 г. — еще пять. Полисы взаимного страхования были доступны по цене широким слоям населения, но эта система имела и свои недостатки. Надежность подобных обществ была крайне низка, так как они не имели больших резервных фондов и не страховали свои риски. Между обществами взаимного страхования и акционерными страховыми обществами развернулась ожесточенная борьба за клиентуру с использованием прессы и общественного мнения. Последнее было на стороне обществ взаимного страхования, так как газеты постоянно писали о высоких процентах, получаемых акционерами страховых компаний. В свою очередь издания акционерных компаний обвиняли конкурентов в авантюризме. "Городское взаимное страхование, — писала газета "Страховые вести", — пользуясь отборными по своей надежности рисками, не имея расходов на агентуру, на обширную инспекцию, на перестраховывание и пр., не имея обязательств отчислять определенные резервы премий и совершенно не зная никакой ответственности за неудачи операций, кроме мифической круговой поруки, — конечно, оно при таких условиях может назначать какие угодно ставки, вплоть до бесплатных полисов включительно. Но несомненно, что при первой неудаче всякие дефициты покрываются уже за чужой счет, путем ссуд и субсидий, которые так или иначе берутся из средств других граждан, совершенно непричастных к выгодам взаимного страхования и привлекаемых к исполнению его убытков помимо собственной воли и согласия". Борьба шла с переменным успехом, но в целом эти два направления просуществовали параллельно вплоть до установления советской власти.
Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня, основанный на принципе взаимопомощи страховых компаний при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. К 1917 г. в Союз входили 124 общества. Выходил печатный орган Союза: "Вестник взаимного от огня страхования".

Страховое общество "Россия"

Самое известное страховая акционерная компания дореволюционной России — страховое общество "Россия", было основано в марте 1881 г. Его учредителями являлась группа влиятельных банкиров. Среди них были такие известные деятели, как: Г.Е. Гинцбург, Н.М. Полежаев, Д.И. Петрококино, Г.А. Рафалович, А.И. Зак, И.Е. Ефрусси, Р.И. Пенль. Правление компании находилось в Санкт-Петербурге. Согласно уставу акции общества распределялись между учредителями и приглашенными ими лицами. Главную ставку общество делало на страхование жизни а не недвижимости, как большинство других страховых компаний. Основной капитал "России" достигал 4 млн. рублей и вскоре компания стала лидером отечественного страхового рынка. Благодаря широкой рекламной компании общество сразу же приобрело известность и популярность. "Россия" заключала сделки при помощи многочисленных агентов, разъезжавших по стране, в связи с чем было не мало случаев злоупотреблений со стороны мошенников, выдававших себя за страховых агентов этого общества. Свою роль играла и крайне низкая юридическая грамотность населения. Между тем, согласно российским законам, полисный договор нельзя было расторгнуть, ссылаясь на его противозаконность. Сроки уплаты взносов, подачи заявлений и других бумаг при наступлении страхового случая были очень жесткими, и не имеющий юридической подготовки обыватель имел все шансы нарушить какое-нибудь из условий.
Благодаря агрессивной рекламе и многочисленности случаев мошенничества с полисами "России", все претензии к страховщикам стали адресоваться к этому обществу. В начале XX в. появились многочисленные брошюры с названиями подобными следующему: "Необходимые сведения и советы, чтобы предостеречь себя от невыгодной разорительной сделки со Страховым обществом "Россия". В подобных брошюрах содержались описания десятков случаев, когда "Россия" и другие страховые компании отказывались выполнять свои обязательства. Действительно, возможностей для вполне законного обмана клиентов было более чем достаточно.
В 1919 г. эта компания, как и все остальные акционерные общества, была ликвидирована декретом Советской власти. Капиталы, собственные средства, ценные бумаги общества были национализированы.
"Россия" увековечила себя в архитектуре Москвы: здание московского офиса компании на Лубянке стало одним из символов уже советского государства. Возможно, не все знают, что здание ВЧК-ОГПУ-НКВД-КГБ на Лубянской площади принадлежало этой фирме.

Иностранные страховые компании на российском рынке

История деятельности иностранных страховых обществ в России начинается в 1885 г. Первыми были общества, занимавшиеся страхованием жизни: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.). Занимались они в основном страхованием жизни, и их доля в этом сегменте рынка была весьма значительной. Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора. В начале 1912 года иностранные компании имели в России 56 286 страховых договоров на сумму около 240 млн. рублей, в то время как российские компании — 162 638 договоров на сумму 467 млн. рублей. Отечественные страховые компании, как акционерные, так и взаимного страхования выступили единым фронтом против иноземных конкурентов. В ход шли патриотические лозунги: выпускались многочисленные брошюры с красноречивыми названиями. Например, "Борьба с надвигающимся игом". Особое возмущение вызывали различные варианты "тонтины", предлагавшиеся иностранными компаниями своим российским клиентам. Впрочем, главная опасность отечественным страховщикам исходила не от заморских конкурентов.

1917 г.: революционный пожар

Первую русскую революцию 1905 — 1907 гг. страховые общества, понеся тяжелые потери, все же пережили. Новая, большевистская власть, на первых порах не спешила с национализацией страховых компаний, видя в них источник денежных поступлений в казну. Этот процесс шел постепенно. В. И. Ленин подписал 23 марта 1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров "Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Введение государственного контроля рассматривалось большевиками в качестве временной, переходной меры на пути к последующей национализации. Был организован Совет по делам страхования, назначавшийся Совнаркомом. Подобная задержка объяснялась и тем, что новая власть опасалась того, что иностранные банки наложат арест на капиталы российских страховых обществ, размещенные за границей (в основном по заключенным договорам перестрахования). Это могло произойти из-за того, что большевики аннулировали все обязательства по царским государственным внешним займам: поспешная национализация страхового дела могла обречь на арест и конфискацию этих денег в счет погашения внешнего государственного долга царской России. Земское и взаимное страхование переходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовывалось в советско-народное. Акционерная форма страхования была упразднена. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования.
Агония страхового дела продолжалась вплоть до издания декретов от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. которыми было отменено имущественное страхование. В условиях разрухи и гражданской войны, а также почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение. Вместо него оказывалась бесплатная государственная помощь (натурой или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам при условии, что их деятельность отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет "О государственном имущественном страховании", который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране.

Материал написан на основе монографий, статей, документов и материалов, представленных в разделе «Библиография».